四大行3年期存款利率比5年期高，银行定期存款利率倒挂意味着什么？

1. 四大行3年期存款利率比5年期高，银行定期存款利率倒挂意味着什么？

关于你的提问，我分以下两点给你说说：

一、从市场情绪谈利率倒挂
利率发生倒挂大体上会反应市场的投资情绪是在意短线经营放弃长期投资，投资者对未来经济发展持悲观态度。缺少投资底气，经济发展动力欠缺，也算是经济衰退的一个充分不必要条件。

二、从国际利率对比谈利率倒挂
比如，随着美联储加息进程不断推进，中国继续执行适当宽松中性的货币政策。中美利差缩小，几近倒挂。这里各国主要基于自身发展对于货币流通的需求情况而制定的基准利率。中美贸易战短暂停歇，是否烽烟再起尚不明晰，经济发展还是有很多不确定性。我国必须立足自身，未雨绸缪，下大气力，开放40周年以来中国经济高速发展留下的隐患，放慢脚步，休养生息，稳住底盘，蓄势待发。中国经济发展进入调整阶段，需要稳健的货币供给，相比于以前大量放水实际上已经是缩紧了流动性，股市也因此一蹶不振，例如2018年股市是广大股民难以忘怀的痛。
美元加息，资产外流压力陡增，货币贬值趋势明显，我国人民的财富很可能会被外国佬通过外汇市场轻松盗窃。中国经济要发展，利率不能升，人民币不能贬值，利率又必须提高。我国面对国外加息，其实也是骑虎难下左右为难，中国的智慧就在于善于以静制动，不升不将，辅助以其他方式维持币值稳定同时拓宽经济发展增长的动力源。利率不动国外利率升高，中美利率倒挂趋势便明显了，但并不表示中国经济进入衰退。更可能是跳的更高前的下蹲。

综上，利率倒挂两个角度，预示者经济发展可能停滞，但也有可能是短暂事件影响，与其说是经济衰退，倒不如说是低位调整，经济如此纷繁，一个利率倒挂不足以注定衰退。

2. 存5年不如存3年？银行定期存款利率“倒挂”到底意味着什么？

按理说存5年的利率要比3年高一些，但现在却出现了相反的变化，5年的利率甚至不及3年。这说明银行的定期存款利率出现了倒挂的情况，意味着银行不希望用户进行长期存款，不想让用户锁定高利率。可能是国家希望人们用钱进行投资，而不是一直把钱存到银行中吃利息。在这种大势之下想要获得高额的利息是非常难的，并且长期存款也是很不划算的，储户可以试着进行其他类型的投资。

在不同的经济形势下，银行给出的存款利率是不一样的。比如说贷款利率比较的低，并且没有人愿意贷款，再加上银行的流动资金比较的少，银行自然会提高长期存款的利率，让5年的利率比三年高得多，这样就能让用户愿意进行长期存钱，把钱锁定到银行中去，从而发放贷款，让用户进行贷款买房或者买车，这样就能在一定程度上促进经济的流动。而在经济比较颓废的时候，比如说贷款的利率一直在增加，或者人们不愿意投资银行，就会把存款的利率降低，倒逼用户去进行花钱。

有业内人士指出了一条道路，可以将大部分资金用于长期存款，但不可能跑赢通胀，剩下的一小部分资金就可以用来投资，说不定可以赚上一笔快钱。说起来很容易，但做起来是比较难的，特别是投资本来就是一项技术活，需要进行各种各样的研究。这可能也是大部分人想要存钱的原因，他们的抗风险能力以及理财能力都是比较弱的，只能购买这种有收益且风险不大的定期存款。

有人还说可以进行外贸投资，这样就比较的划算，也能让自己的收益越来越多，而不是在利率下降的情况下越来越少，让钱贬值。

3. 多家银行下调两年、三年、五年定期存款利率

 　　记者日前从多家银行了解到，不少银行近期陆续下调了部分定期存款的利率，调整幅度为10个基点，也就是千分之一。
   　　工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六家大型银行均表示，近期对部分定期存款的利率上限进行了小幅调整。
     　　 中国工商银行济南大观园支行营业室主任 何鹏： 我行将部分期限定期存款和个人大额存单利率做了调整，调整后新的存入的储蓄存款将按新的定价执行，存量未到期的不受影响。
     
     　　 中国农业银行平阴县支行副行长 陈博： 4月25日起，农业银行下调两年、三年、五年定期存款和大额存单利率上限10个基点。其他期限存款利率均保持稳定。
   　　除了六家大型银行，包括平安银行、中信银行等银行近期也对部分定期存款利率进行了调整。多家银行表示，这次下调中长期存款利率上限，有助于优化银行存款期限和结构，稳定存款成本。通过稳定存款成本，也有助于银行进一步降低贷款利率，加大对实体经济的支持力度。
     
   　　记者也简单算了下，以工商银行为例，两年期整存整取利率从2.6%下调到了2.5%，1万元存两年所得利息相比原来减少20元。

4. 为什么银行停发三年、五年期大额存单，五年期存款利率低于三年期

5. 好消息！银行利率不断上涨，5万元定期存三年，利息能拿这个数

6. 银行利率上调，在银行存5万定期3年，竟能拿这么多利息！

7. 银行大幅上调利率后，5万存银行定期三年，利息上涨了这么多

8. 近期定期存款三年期和五年期的利率一致，说明了什么问题？

银行存款三年期和五年期的利率一致，只能说明银行精得漏油！
大家都知道去银行存款，正常情况下存款的时间越长， 那么对应的存款利率会越高，而且目前大部分银行都遵循的是这个规则，比如下图是某个银行各个期限的存款利率：


从这个银行的存款利率可以看出，存款的时间越长，对应的存款利率是越高的，比如三年期的存款利率是4.25%，而5年期的存款利率却达到了4.75%，相当于10万块钱，5年期的利息要比3年期的多出500元。
但是目前确实有些银行3年期的存款利率跟5年期的存款利率一样，甚至更低，比如下图是目前市场上一些主要银行的存款利率表：


从这些主要银行的存款利率我们可以看出，大部银行3年期的存款利率都是跟5年期的存款利率是一样的。
为什么有些银行3年期的存款利率跟5年期的利率一样？
3年期的存款利率跟5年期的存款利率一样，其实银行早就把用户的小心思摸透了，因为即便5年期的利率跟3年期的一样对用户来说还是比较有利的。
比如同样是存款10万块钱，3年期和5年期的利率都是3.85%，如果选择存5年期，那到期总共获得的利息是19250元。但是如果一个人选择存款3年期，到期之后再连本带息另外再存2年，如果按照2年期的存款利率2.75%计算，那总共获得的利息是10万*3.85%*3+(10万+10万*3.85%*3）*2.75%=17685元。
通过简单计算之后我们可以发现，同样是10万存款金额，一次性存款5年期获得的利息比存款3年期再另外存个2年获得的利息多出1564元。所以从收益的角度来看，即便5年期的存款利率跟3年期的一样，对于那些想要长时间存款的人来说还是优先选择5年期，没有人会选择3年期+2年期的存款方式，因为那样不划算，所以银行没必要提高5年期的利率。
当然除了用户自身的选择之外，银行5年期的存款利率之所以跟3年期的利率一样，甚至比3年期的利率还要低，这里面还有一个非常重要的因素就是银行的FTP。

目前很多大银行都实行FTP（银行内部资金转移定价），FTP已经成为现代银行绩效考核、资源配置、风险管理、产品定价的重要工具，是银行日常经营必不可少的利器。实行FTP的银行，他们会在内部会建立一个资金管理中心，即司库，司库负责全行的资产与负债的调配，司库会按照一定的价格从各支行收购他们的存款，然后按一定价格将资金卖给支行给他们拿去发放资产，支行存款利率以及贷款利率跟司库FTP的价差就是招行的利润。
而目前实行FTP的银行当中，大部分银行3年期存款的FTP跟5年期的FTP都差不多，比如某个银行3年期的FTP个5年期的FTP都是4.5%，假如一个银行以3年期3.85%的利率吸收了一笔100万的存款，那么支行的利润空间就是100万*（4.5%-3.85%）=6500元，如果支行以4.25%的利率同样吸收100万的存款，那他们的利润是100万*（4.5%-4.25%）=2500元，这个利润要比3年期的利润少4000元。


正因为如此，通常情况下对于那些实行FTP的银行来说，各大支行都不怎么喜欢5年期的存款，他么更喜欢3年期内的存款，因为那样可以获得更高的利润，所以他们在定价的时候不会刻意提高5年期的利率。