获取保险缺口解决方案

1. 获取保险缺口解决方案

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解决养老金短缺的问题，对于逐渐步入老龄化社会的中国来说，有着非常重大的意义正在逐渐步入老龄化社会的中国，开始面临养老金短缺的问题了。中国社会与劳动保障部透露，目前中国养老金缺口总计达到了2.5万亿元人民币。中国养老金由两部分组成，一部分是社会统筹金，也就是由国家和企业每年按一定比例拿出一部分钱，来支付养老金；另一部分是个人账户，参加养老保险的人开设一个个人银行户头，每月交纳一定的保费存入个人帐户，到退休后再支取。据中国劳动与社会保障部的数字，从1997年开始中国养老金出现缺口，到2004年，这一缺口并没有被堵上，还在继续扩大，这就意味着可能将来有些老人会面临养老金领取减少的困境。如何能让老年人足额领取到养老金安度晚年养老金因何短缺？中国的养老金制度起步于上世纪50年代初，中国政府制定了统一的养老待遇，养老金由国家承担，并由国家统一以退休金的形式发放。但其保障对象是城镇机关、事业单位工作人员和国有企业职工，其他人没有纳入养老金范围。上世纪80年代以后，中国经济体制发生了变化，国家统一包办并承担的养老金体系被打破。1991年中国开始要求所有职工个人都要为养老金缴费，不管是国有单位还是私营企业。养老金由国家出一部分，企业出一部分，职工出一部分，交纳的具体数额根据各地经济状况决定。养老金的发放实行现收现付制，即用当前收取的养老保险缴纳金支付已经退休人员的养老金。由于经济发展水平不一样，各地交纳的养老金标准也不一样。1997年，中国在全国范围内统一和规范了企业和个人的缴费比例。企业缴费比例一般不超过工资总额的20%，个人缴费比例为本人工资的8%，但个人账户一律按个人工资的11%记录，差额的3%由国家承担。个人领取的基本养老保险金主要由两部分组成：一部分是基础养老金，数额是当地平均工资的20%，从企业交纳的费用和国家承担的费用中支付，凡个人养老保险缴费年限累计满15年的，都可以享受这项待遇；另一部分是个人账户养老金，每月领取的金额按退休时个人账户上资金的总额除以120计算。复旦大学经济学系主任袁志刚认为，这一变革对中国养老保险的发展具有积极的意义，最大的成功就是在中国全面建立了养老保险体系，所有的人都可以参加养老保险，而不再局限于城镇机关、事业单位工作人员和国有企业职工。可以说，从1997年以来的近8年中，中国养老保险发展很快。劳动和社会保障部的数字显示，中国养老保险参加人数，从1997年前的不到5000万，发展到了目前的近2亿人。而且这一变革减轻了过去国家财政背负的巨额养老金支付的负担，养老保险实现了由国家包办向社会化和市场化的转变。目前，国家要求养老金的发放要从现收现付制向个人部分积累制过渡，也就是说，现在收缴的养老金不能全发放出去，个人交纳的钱必须在个人帐户中留存并积累下来。复旦大学经济学系主任袁志刚介绍，由于中国政府以前并没有相应的养老保险资金的积累，在由现收现付制向部分积累制过渡过程中，养老保险资金的筹集与支出之间存在着巨大的资金缺口。据劳动和社会保障部的数据，目前省级养老保险金缺口约占省级全部财政收入的2.5%-3%。而在这次养老保险的变革中，中央政府又没有把存在的养老金缺口由谁负责处理明确化，更没有设定一个解决方案，甚至没有估算出它的规模，于是在具体施行中，中国所有的省份在支付养老金的时候，都还和以前一样实行现收现付，把个人账户中的缴费，用来支付退休人员的养老金，以弥补目前养老保险金的资金缺口，这就造成了个人账户的普遍空账。劳动和社会保障部的一位官员透露，现在每年筹集的三千多亿元的养老保险基金，只能保证现有的近4100万退休人员养老金的发放，养老保险金部分积累很困难，因此养老金短缺的问题在短时间内是不会消除的。老龄人口增加考验养老制度与养老金短缺形成鲜明对照的是，中国老年人口在不断增加。劳动和社会保障部基金监管司司长陈良介绍，目前中国平均寿命男性是69.8岁，女性是73.3岁，比1950年增长19.4岁。2005年，中国60岁（领取养老金的起点年龄）以上的老年人口已达1.45亿，占总人口的11%，而且每年以3.3%的速度增长。“这给我们的养老制度提出了挑战。”陈良说。陈良介绍，到2030年，中国养老金市场资金应该在15万亿人民币左右。面对现在每年1000亿人民币的缺口，如果养老金筹资问题不解决，不仅会威胁到中央财政的可持续性，更严重的会带来一系列的社会问题。除了养老金短缺外，养老覆盖面低下也对将来的中国社会提出考验。清华大学的杨燕绥教授介绍，虽然参加养老保险的人与8年前相比增加了很多，但参加养老保险的人数只占劳动人口总数的25%。目前，参加养老保险最多的还是国有企业、机关事业单位职工等，私营企业职工参加养老保险并没有像国有企业职工那样普及。由于职工参加养老保险企业就要交纳一定的费用，直接影响到企业的“生产成本”，因此有些私营企业甚至抵制加入养老金体系。特别是在农村地区，基本上还没建立起养老保险体系，覆盖面还不到7%。这与将来中国老年人口的比例很不协调。由于社会价值的变化，以及计划生育的影响，未来一对夫妻可能要照顾4位老人，养老保险覆盖面如果不能提高，将会影响到未来中国家庭的生活质量。劳动保障部：政府解决劳动和社会保障部部长郑斯林称，中国目前出现的养老金缺口将由政府补齐。“国家已成立一个养老基金，由专门的部门来负责。国家拿出钱来作为战略储备，以备将来到老龄化人口高峰的时候，如果资金不能平衡，就拿这部分钱作为战略补充。”郑斯林说。郑斯林介绍，通过政府拨款支持，2004年中国所有的离退休职工按时、足额地领到了养老金，并没有因为养老金短缺而拖欠。目前在保证现在养老金正常发放的同时，要努力做到养老保险个人账户有钱，这样才能保证现在的年轻人在老了以后能领到养老金。劳动和社会保障部基金监管司司长陈良介绍，保证养老金个人账户有钱，东北三省已经进行了3年多的试点，效果很好。如辽宁，目前的养老金个人账户接近50亿元。“通过制度转换，把过去当期花掉的钱积累起来，变成长期积累资金，这对应对人口老龄化有直接益处。”陈良说，“今后我国将在总结东北三省试点经验的基础上，逐步在全国做到养老保险个人账户有钱，把完全的现收现付的模式调整改造为部分积累的模式。”陈良表示，养老金个人账户有钱后，为了确保其保值增值，中国政府将制定稳健的投资策略。

2. 保险公司 缺口技术

很难，看看这篇报道吧：百万元年薪难寻精算师报考条件不高难度大如果说哪个行业赚钱最多，回答是精算师，绝对没错。记者的一个朋友目前正在美国为考精算师忙碌着，虽然已经拿到了美国的绿卡，但是按照她的想法，成为精算师后就回中国来发展，原因是中国的精算师太稀少了，物以稀为贵。据了解，现在国内稍大一点保险公司的精算师，其年薪一般在百万元人民币左右。如此诱人的薪资水平，却难敌精算人才的缺口。有数据显示，目前中国精算师一共有90名左右，中国准精算师471名。专家预测，在未来几年内，中国市场至少需要精算师约5000人。对于国内金融企业来说，一人难求的景象早已不是一两天了。诱人高薪难堵人才缺口高薪诚聘一般是非常诱人的字眼，但是对于精算师来说却是一个例外。目前国内大型保险公司的总精算师与高级精算师，年薪上百万人民币的大有人在，有的甚至年薪会在二三百万人民币以上，但即使有这么诱人的薪资水平，一个金融企业特别是保险公司也很难招到精算师。据记者了解，目前，国内实力雄厚一点的保险公司，其精算师的年薪一般可达百万元人民币左右；而刚考到北美和英国精算师资格的，年薪一般是四五十万元人民币；如果有3年以上实践经验的，年薪在60万-80万元人民币之间。至于中国引进的洋精算师，如果有20年从业经验的，年薪一般在300万-500万元人民币之间，如果有30年或40年从业经验的，年薪在800万至900万人民币之间。金融英才网经理孟捷介绍说：“精算师一直是猎头最为关注的对象。目前中国保险公司的精算师平均不到10人，而在英国的标准人寿总部就有110位精算师。中国的精算行业和国外还有着很大的差距。目前中国获得全球认可的英国精算师资格的现有10人，获得北美精算师资格的现有50人。”南京大学中国精算师资格考试中心办公室主任杨波博士告诉记者，精算师属于相对特殊的高端专业技术人才，以前在国内的培训非常少，现在，全球顶级的英国精算师、北美精算师资格考试已陆续在中国部分高校设立了报名考点，如复旦大学、北京大学等，但无论考何种精算师资格证，学员一般通过5年时间能拿到证书就不错了。“精算师的难产或许也是其稀缺的原因之一吧。精算师虽不好考，但是其入门条件其实并不是特别高。”未来几年缺口将达5000名据了解，精算最早起源于英国，在西方已经有300年的历史。它是一门运用概率论等数学理论和多种金融工具，研究如何处理保险业及其他金融业中各种风险的学科，是现代保险业、金融投资业和社会保障事业发展的理论基础。而精算师是运用精算方法和技术解决经济问题的专业人士，是评估经济活动未来财务风险的专家，是集数学家、统计学家、经济学家和投资学家于一身的高级人才。更确切地说，精算师所解决的问题，实际上包括了生命、健康、财产、退休、员工福利等的财产安全方案，并牵涉到经济、税务、投资理财及财务的分析与管理。鉴于精算师岗位的高挑战性和高风险性，以及岗位本身的专业和技术含金量，注定了精算师是一个在金融领域备受尊崇的职业，同时也成了业界难觅的稀缺人才。早在上一个世纪，世界上那些老牌的保险公司就已经把精算师摆在非常权威的位置上。金融英才网最近的一项调查显示:在未来的4年内，保险精算师将成为备受保险公司青睐的对象。预计未来几年内，国内保险精算师的缺口将达到5000名。因此，保险精算师将成为今后最受追捧的人才之一。同时对于精算师需求量大的，不只保险业，还有银行、证券公司等金融机构。精算师报考条件不高难度却大我国的保险精算师考试体系有中国保险精算师、英国保险精算师、北美保险精算师等。北美精算师是最权威的精算师认证体系，要考约14门课程，内容涉及经济学、金融学、保险学等，需要很好的经济学和数学功底，目前我国持有北美精算师证书的人数只有50多人，一般在大型企业总部上班。我国精算师的报考条件如下：凡具有大学本科以上学历或同等学历的个人，包括大学本科在校生均可报名参加中国精算师资格考试。但属于下述情形之一者，不得参加中国精算师资格考试：曾受过刑事处罚；曾因违反金融法规而受过行政处罚；无国籍人士；中国保监会认定为不符合参加中国精算师资格考试条件的其他情形。虽然报考条件要求看起来不算高，但是想考下精算师证却并不简单。其中准精算师的考试内容包括《数学基础》等9门科目，全部通过后获得准精算师资格。要通过这9门考试，必须具备微积分和线性代数、概率论与数理统计、复利数学、精算数学等相关知识。精算师在此基础上加考4门，并且具备一定的精算工作经验，才具备精算师资格。（任芬）
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